PRS Elak Usus Koyak Nanti

 Entri ni berkesinambungan daripada entri lepas, Krisis Persaraan di Malaysia. 

Private Retirement Scheme (PRS) atau dalam bahasa, Skim Persaraan Swasta adalah pelan alternatif yang diwujudkan untuk memberi peluang kepada rakyat menabung & seterusnya memperoleh pulangan tinggi sebagai sumber pendapatan tambahan di waktu persaraan nanti.

"Tapi aku dah ada EPF, bulan-bulan duit masuk ke dalam akaun EPF."

Ok, sebelum kita lanjut, korang kena set dulu dalam minda yang PRS adalah pelan alternatif atau tambahan untuk meningkatkan tabungan kita ketika bersara nanti.

____________________________________________________________________________

"Kenapa kena tambah tabungan? EPF tu simpanan jangka panjang kan, lama-kelamaan mesti cukup punya la."

Berdasarkan satu laporan dibuat oleh EPF pada Februari 2015, pencarum EPF harus ada sekurang-kurangnya RM196,800 dalam akaun semasa bersara pada umur 55 tahun nanti (phew, banyak tuu, sempatkah kumpul?). Dengan amaun itu pun, katakan kita hidup 20 tahun lagi selepas bersara, jumlah tu hanya mampu beri kita elaun bulanan sebanyak RM820.

Agak-agak cukup tak duit bulanan tu nanti? Jangan lupa tentang inflation rate. Secara kasarnya, kadar inflasi kat Malaysia adalah dalam 3.5%, tapi urban areas seperti KL & Penang boleh cecah 6%. Kalau dah begitu kadarnya, lepas bersara nanti, RM20 pun tak cukup nak isi perut untuk sehari wei!

Itu baru makan, perbelanjaan keperluan lain lagi nak kena fikir. Beli barang mandi la, nak isi minyak kereta motor la, macam-macam. Jangan ceritalah kos kalau jatuh sakit, apatah lagi kalau kita ni tak protected/covered. Maklumlah umur meningkat, taraf kesihatan takkan maintain. Susah tu...

Jadi cukupkah kita hidup dengan RM820 sebulan nanti?
Mampukah nak tampung keperluan kita?

Sumber: KWSP
Ni keratan laporan daripada EPF (KWSP). Seram tak baca statement tu?

_________________________________________________________________________

"Aku ada menyimpan sendiri, setiap bulan aku save sikit ke dalam bank. Tu sebagai persediaan aku di masa depan juga."

Menabung dalam bank bagus, sekurangnya kita bersedia tapi selagi wujudnya better option, then we should grab the opportunity.

Menyimpan sendiri atau dalam akaun bank tak mampu 'beranakkan' duit simpanan kita (saving account hanya dapat 1% return). Menabung dalam PRS mampu menjana perolehan yang lebih tinggi. Dengan perolehan tinggi yang mungkin daripada PRS, ditambah wang sedia ada daripada EPF, pendapatan terkumpul keduanya mampu menampung perbelanjaan hidup selepas bersara.

Bagaimana PRS menjana simpanan kita?

 Tengok kat bawah ni, jika sebulan kita simpan RM350 untuk PRS, simpanan setahun = RM4,200.

Kita menabung selama 20 tahun, maka jumlah deposit sepanjang itu = RM84,000.

Katakan kadar perolehan tahunan (purata) = 6%.

Melalui satu formula pelaburan, jumlah terkumpul yang kita peroleh = RM154,499.

Kalaulah kadar perolehan tahunan tinggi lagi, iaitu 8% dan kita menabung selama 25 tahun, jumlah terkumpul yang kita peroleh mencecah RM 307,044 !!

By the way, menyimpan dalam PRS boleh motivate diri kita untuk menabung secara berdisiplin. Jika simpan sendiri ni, faham-faham la kan, bila tengok duit beribu-ribu dalam akaun bank, mulalah nafsu serakah tu menggodai jiwa. lol.

____________________________________________________________________________

"Apa yang bagus lagi dengan PRS ni?"

PRS punya banyak kelebihan yang boleh beri kita lebih perolehan.

Sumber: www.imoney.my

#1- Simpanan jangka panjang (long-term saving plan) dengan penjanaan kewangan. Seperti yang dah cerita kat atas, simpanan kita dijana melalui kadar perolehan tahunan (annual rate of returns).

___________________________________________

#2- Pengecualian cukai pendapatan (income tax relief) sehingga RM3000 setahun! Pengecualian cukai ni membolehkan kita dapat simpanan tambahan. How? Jom kira-kira!

Sumber: SmartInvestor (Dec,2015)

Untuk maksimumkan pengecualian cukai tersebut, kita harus menyimpan at least RM250 sebulan (RM250 x 12 bulan = RM3,000 setahun).

Berdasarkan jadual di atas, jika pendapatan kita yang boleh dicukaikan (personal taxable income) sebanyak RM50,001 - 70,000, then penjimatan cukai (tax savings) yang diperoleh = RM480 setahun.

Katakan kita start PRS pada 2012 dan terus menyimpan RM3,000 setiap tahun sehingga 2021, maka kita dah menabung selama 10 tahun. Dalam masa 10 tahun tu, jumlah penjimatan cukai = RM480 x 10 tahun = RM4,800 !

Untung, kan? Di samping penjanaan perolehan secara jangka panjang, kita juga dapat penjimatan cukai melalui pelaburan PRS. Dapat lagi save duit.

___________________________________________

#3- Insentif RM500 (one-off incentive) kepada pelabur muda, umur 20-30 tahun.

Macam mana nak dapat duit free RM500 ni? Hah, tak susah. Korang kena menyimpan at least RM1000 setahun dalam akaun PRS. Cuma simpan at least RM83.35 sebulan, dah dapat duit RM500. Siapa nak bagi duit free, kan?

Tawaran insentif ni sah sehingga 2018, jadi jangan tunggu lama-lama, nanti rugi!

____________________________________________________________________________

Hurmm, mari selami semula tentang realiti persaraan di Malaysia:

Sumber: SmartInvestor (Dec,2015)

Yup, don't be that 68% !

So, let's start now !

Semoga perkongsian ini memberi manfaat kepada korang. Jika nak tahu lanjut lagi pasal Private Retirement Scheme (PRS) atau saving plan yang lain seperti Unit Trust, saya sedia membantu untuk berkongsi.


Mohammad Ezwan bin Amrin
CIMB Wealth Advisors - Consultant

Facebook: Mohammad Ezwan
Email: ezwan.amrin@gmail.com
Contact / WhatsApp: 019-5815056

Tweet

Apakah Itu 'Unit Trust' ?

 Entri ni berkesinambungan daripada entri lepas, Krisis Persaraan di Malaysia.

Pernah dengar pasal Unit Trust atau Unit Amanah?

Korang tahu tak yang Unit Trust adalah 'middle to long-term saving plan' yang berpotensi untuk menjana wang simpanan kita ke tahap yang lebih tinggi berbanding dengan kita menyimpan atau menabung secara biasa? Tak tahu? Ok tak apa, jom sama-sama ambik tahu demi kebaikan bersama.

APA TU UNIT TRUST ?

Unit Trust (UT) adalah satu bentuk pelaburan kolektif (collective investment) yang mana pelabur-pelabur dengan objektif yang sama boleh mengumpulkan wang simpanan mereka. Simpanan yang terkumpul tu dilaburkan ke suatu portfolio atau aset yang diuruskan oleh profesional pelaburan. Operasi terhadap UT dikawal selia di bawah surat ikatan (trust deed).

Susah nak faham ayat tu? Jom kita fahamkan UT menerusi carta ni:

Boleh dikatakan UT adalah 'pool of money' - wang daripada pelabur-pelabur dikumpulkan dalam satu dana (fund). Wang tersebut ditukar dan disimpan dalam bentuk Unit (nanti saya terangkan lanjut pasal pengiraan Unit ni). That's why pelabur dipanggil juga sebagai Pemegang Unit.

Dana iaitu 'pool of money' tersebut diuruskan oleh pengurus dana (Manager). Manager bertanggungjawab mengurus operasi pembelian, penjualan & pelaburan unit. Senang cakap, Manager yang tentukan ke mana unit akan dilaburkan (pelaburan ke private companies, government-linked companies, etc.) demi untuk mendapatkan pertambahan modal (capital gain) kepada dana tersebut. Bila ada pertambahan modal, then kita sebagai pemegang unit pun akan dapat agihan (distribution) mengikut % keuntungan semasa. Best kan?

By the way, Manager ni profesional dan punya experience yang tinggi dalam bidang pengurusan dana, so kita sebagai pemegang unit usah risau.

Trustee adalah pemegang amanah yang bertanggungjawab dalam melindungi aset dana dan memastikan pelaburan yang diuruskan Manager adalah mengikut syarat dalam surat ikatan (trust deed). Tengok, dana ni pun ada penjaga, ni menunjukkan sekuriti terhadap dana UT & pemegang unit adalah tinggi.

____________________________________________________________

BAGAIMANA SIMPANAN KITA DIJANA ?

Okay, kita dah tahu yang wang kita dilabur dalam dana UT yang diuruskan oleh Manager yang profesional. Tapi macam mana sebenarnya simpanan kita tu dijana kalau melabur dalam UT ni?

Firstly, bagi saya explain tentang jual beli Unit.

BELI UNIT : Katakan kita ada RM100 dan nak simpan wang tu dalam dana UT. Waktu kita beli Unit iaitu pada Januari tahun A, harga 1 Unit = RM 1.00. Maka jumlah Unit yang kita peroleh = RM 100 / RM 1 = 100 unit. Ok sekarang kita ada 100 Unit dalam dana UT.

JUAL UNIT : Pada Januari tahun B, harga Unit naik kepada RM 1.10 per Unit. Kita buat keputusan jual Unit masa tu. Jadi perolehan yang kita dapat = 100 unit x RM 1.10 = RM 110.

Melalui simpanan dalam dana UT dari tahun A hingga ke tahun B, wang kita telah dijana daripada RM 100 kepada RM 110. Maka, kita dapat perolehan keuntungan sebanyak 10% (RM10).

Sekarang korang dah faham konsep mudah tentang jual beli Unit & penjanaan yang mungkin dalam pelaburan UT.

******************************

Jom kita lihat efek yang mungkin untuk pelaburan UT dalam jangka masa panjang.

Kita menyimpan RM 2,400 setiap tahun dalam dana UT (sebulan kita kumpul RM 200). Kita menyimpan selama 10 tahun. Jumlah simpanan dalam 10 tahun = RM 2,400 x 10 = RM 24,000.

Katakan purata perolehan (average return) dalam 10 tahun tersebut = 8%

Mengikut formula pelaburan:

Melalui simpanan dalam dana UT selama 10 tahun (setahun RM2,400), jika return = 8%, maka pendapatan yang mungkin adalah sebanyak RM 51,814.

******************************

Apa berlaku kalau kita lanjutkan lagi tempoh simpanan dan perolehan dana tu pula lebih tinggi? Jom tengok!

Kita menyimpan RM 2,400 setiap tahun dalam dana UT (sebulan kita kumpul RM 200). Kita menyimpan selama 20 tahun. Jumlah simpanan dalam 20 tahun = RM 2,400 x 20 = RM 48,000.

Katakan purata perolehan (average return) dalam 20 tahun tersebut = 10%

Mengikut formula pelaburan:

Melalui simpanan dalam dana UT selama 20 tahun (setahun RM2,400), jika return = 10%, maka pendapatan yang mungkin adalah sebanyak RM 322,920.

Hah, banyak tak banyak tu wang kita 'diberanakkan'? Macam saya katakan awal tadi, UT sesuai untuk simpanan jangka pertengahan hingga jangka panjang (middle to long term), at least 5 tahun kalau nak lihat keuntungan yang mungkin.

Dengan itu, UT sesuai jika anda fikirkan tentang persaraan di masa depan, atau mungkin nak kumpul wang untuk pembelajaran anak-anak nanti, atau target nak beli rumah dalam masa beberapa tahun, atau apa-apa lagi la yang korang rancangkan untuk keselesaan di masa hadapan.

____________________________________________________________


KENAPA UNIT TRUST SESUAI UNTUK LONG-TERM ?

Penting untuk dimaklumkan yang perolehan (return) UT is not guaranteed. Perolehan UT tidak tetap kerana ia bergantung kepada prestasi dana (fund performance). Prestasi dana pula dipengaruhi oleh beberapa faktor, antaranya ialah ekonomi semasa.

Prestasi dana berkemungkinan turun naik (fluctuate) sepanjang tempoh kita melabur. Good for us bila ia sentiasa naik, tapi mungkin juga jatuh at certain time, kita tak boleh jangka. Itu antara risiko dalam pelaburan UT (nanti saya cerita lanjut tentang risiko).

Kita hanya boleh target perolehan yang mungkin berdasarkan prestasi dana pada tahun-tahun yang lepas (historical data). Maka penting jugak melabur dalam dana yang stabil.

Itu sebab UT dicipta untuk pelan simpanan jangka panjang sebab kesan turun naik prestasi dana terhadap pelaburan kita akan 'terkikis' dalam jangka panjang tersebut.

Sumber: www.imoney.my
Ni contoh calculation of UT berdasarkan perolehan tahunan yang tidak tetap.

____________________________________________________________

UNIT TRUST NI ADA RISIKO TAK ?

Yep, memang ada. Pelaburan mana yang tak ada risiko kan?


Risiko Pasaran (Market Risk) :

Macam saya ceritakan tadi, UT return is not guaranteed. Keadaan market boleh turun & naik (fluctuate) bergantung kepada ekonomi semasa, keadaan politik, dan lain-lain lagi, yang seterusnya mempengaruhi prestasi dana.

Tapi kan, ramai tak tahu waktu market jatuh tu la sesuai untuk kita tambah wang pelaburan. Sebabnya Unit price maybe drop, jadi kita boleh dapat lebih Unit. Makin banyak Unit, makin 'berbuah' la pelaburan kita. Betul kan?

Paling penting waktu market jatuh adalah jangan panik dan terus jual Unit (redeem), sebab for sure korang akan rugi masa tu. Ingat tu!


Risiko Inflasi (Inflation Risk) :

Tujuan kita nak invest dalam UT ni jugak salah satunya untuk menghadapi inflasi di masa depan. Secara kasarnya, kadar inflasi (inflation rate) dalam Malaysia adalah lebih kurang 3.5%. Tapi, urban areas seperti Kuala Lumpur, Penang & Johor boleh dikatakan mencecah 6%.

Mungkin at certain time, pelaburan kita dapat return yang rendah berbanding dengan kadar inflasi semasa. Risiko sebegini mungkin menyebabkan nilai pelaburan semasa kita berada di belakang inflasi.

Tapi walaupun ini risiko yang mungkin dihadapi, at least dengan menyimpan dalam dana UT, kita dah cuba melangkah untuk berdepan dengan inflasi mendatang. Bayangkan kalau cuma menabung biasa dalam bank, lagi sukar kita nak 'lawan' inflasi nanti sebab return yang diperoleh tak cukup. Fikirkan dari segi itu.


Antara risiko lain, korang boleh baca kat bawah ni:

Sumber: www.imoney.my

Semoga perkongsian ini memberi manfaat kepada korang.

Tweet